Pojistná částka není to, co si myslíte. Není to ta částka, za kterou jste koupili dům. Není to ani to, co vám řekl makléř nebo co je napsané v hypoteční smlouvě. Je to částka, která určuje, kolik pojišťovna zaplatí, když se vaše nemovitost poškodí - a pokud ji nastavíte špatně, můžete zůstat bez peněz, když je nejvíc potřebujete.
Co je pojistná částka a proč se liší od tržní ceny?
Pojistná částka je maximální částka, kterou pojišťovna vyplatí, když dojde k poškození stavby. Nejde o hodnotu pozemku, ne o to, kolik byste za dům dnes dostali na trhu. Jde o to, kolik by stálo postavit stejný dům znovu - na stejném místě, ze stejných materiálů, ve stejné kvalitě. To se nazývá nová cena nebo reprodukční cena.
Tržní cena nemovitosti je jiná věc. Zahrnuje polohu, kvalitu okolí, školy, dopravu, případně i „pocit“, že je dům hezký. Ale když shoří, pozemek zůstane. A pojišťovna neplatí za pozemek. Platí jen za to, co se zničilo - stěny, střecha, okna, vytápění, elektroinstalace.
Pokud jste si koupili dům za 8 milionů Kč, ale pojistnou částku nastavíte na 8 milionů, neznamená to, že jste pojištění správně. Pokud byla stavba postavena před 20 lety, její náklady na obnovu dnes mohou být 6,5 milionu. A pokud jste ji pojišťovali jen na 5 milionů, jste podpojištění - a to je hrozivá chyba.
Co se stane, když je pojistná částka příliš nízká?
Představte si, že se vaše rodinná domácnost o rozloze 150 m² požárem zničí. Když jste ji pojišťovali na 4 miliony Kč, ale skutečná cena obnovy je 6 milionů, pojišťovna nezaplatí 4 miliony. Zaplatí jen podíl - podle poměru pojistné částky k pojistné hodnotě. To se nazývá krácení pojistného plnění.
Ve výpočtu: 4 miliony / 6 milionů = 0,67. Pokud je škoda 5 milionů, pojišťovna zaplatí jen 3,35 milionu. Zbytek 1,65 milionu musíte doplatit z vlastní kapsy. A to při situaci, kdy už máte náklady na dočasné bydlení, ztrátu majetku, přesun a další náklady.
Podle České národní banky (2022) vzrostly náklady na stavební práce v průměru o 22 % za rok, zatímco tržní ceny nemovitostí jen o 14,5 %. To znamená, že dům, který jste pojišťovali na základě tržní ceny, je dnes pravděpodobně podpojištěný o 20-40 %. Výzkum České pojišťovny ukazuje, že průměrná pojistná částka v jejich portfoliu je 3,8 milionu Kč, ale 65 % pojistných událostí vyžaduje plnění blížící se 5 milionům. To není náhoda. Je to systémová chyba.
Co je pojistná hodnota a jak se odlišuje od pojistné částky?
Pojistná hodnota je skutečná cena, za kterou byste dnes mohli postavit stejnou nemovitost znovu. To je ta částka, kterou byste měli jako cíl. Pojistná částka je ta, kterou jste smlouvou sjednali.
Když se rovnají - pojistná hodnota = pojistná částka - máte ideální stav. Pojišťovna zaplatí plnou škodu, bez jakýchkoli úprav.
Když je pojistná částka vyšší než hodnota - PČ > PH - jste přepojištění. Neznamená to, že dostanete více. Znamená to, že platíte navíc za pojistné. Pojišťovna vám při škodě zaplatí jen tolik, kolik je skutečná hodnota obnovy. Přeplatek je zbytečný.
Když je pojistná částka nižší - PČ < PH - jste podpojištění. A to je nejčastější chyba. A nejdražší.
Jak zjistit správnou pojistnou hodnotu?
Nemůžete ji odhadnout podle toho, kolik jste za dům zaplatili. Nemůžete ji odhadnout podle toho, kolik stojí dům vedle. Musíte ji spočítat.
Nejjednodušší způsob je použít kalkulačku od pojišťovny. KB Pojišťovna, Maxima Pojišťovna a jiné mají online nástroje, které berou v úvahu:
- plochu stavby (v m²)
- typ stavby (rodinný dům, bytový dům, chata)
- rok výstavby
- kvalitu materiálů (např. cihla, beton, dřevo)
- typ střechy (krytina, sklon)
- lokalitu (náklady na práci se liší v Brně a na venkově)
Například rodinný dům o 150 m² postavený v roce 2010 z cihly s kvalitní izolací a moderním vytápěním má v roce 2025 pojistnou hodnotu přibližně 5,5-7 milionů Kč. Pokud je dům starší nebo z horších materiálů, může být nižší - ale nikdy ne nižší než 4 miliony.
Nezapomeňte na vedlejší stavby - garáž, skleník, dřevěný kůl, bazén. Některé pojišťovny, jako Direct, umožňují nastavit samostatnou pojistnou částku pro každou z nich. To je chytrá volba - necháte se nechat přepojišťovat jen hlavní budovu.
Pokud chcete být naprosto jistí, nechte si dům ocenit odbornou kanceláří. Náklady jsou kolem 3-5 tisíc Kč, ale v případě velké škody vám to ušetří stovky tisíc. A to je investice, která se vyplatí.
Proč se pojistná částka musí aktualizovat každý rok?
Inflace není jen slovo z novin. Je to fakt, že cihla, beton, elektroinstalace, kovové okna a práce stavitelů stojí víc. V roce 2022 byla inflace ve stavebnictví 10,7 %. V roce 2023 to bylo 8,2 %. V roce 2024 bylo 6,5 %. A v roce 2025? Stále výše než 5 %.
Když jste pojistnou částku nastavili v roce 2020 na 5 milionů, dnes byste ji měli mít na 6,5 milionu. A pokud jste to neudělali, vaše pojistná částka je dnes o 30 % nižší než skutečná hodnota obnovy.
KB Pojišťovna od roku 2024 automaticky aktualizuje pojistnou částku podle stavebního ceníku ČSÚ. Ale ne všechny pojišťovny to dělají. Pokud máte smlouvu u menší pojišťovny nebo jste si ji sjednali přes brokera, je na vás, abyste to sledovali.
Maxima Pojišťovna posílá klientům upomínku každé dva roky. Ale dva roky je moc. Každý rok je ideální. Stačí 10 minut - otevřete kalkulačku, zadáte plochu, stáří, materiál a vidíte, jestli je vaše pojistná částka stále v pořádku.
Co se stane, když si to necháte na poslední chvíli?
Na českých fórech, jako Finance.cz, se objevují příběhy lidí, kteří zjistili, že jejich dům byl podpojištěný o 30-40 %. Požár. Zničený dům. Pojišťovna říká: „Zaplatíme jen 60 % škody.“ A oni mají 2 miliony na doplnění, které nemají.
Nejčastější chyba: nastavení pojistné částky na pořizovací cenu. Někdo si koupil dům za 3 miliony v roce 2015, nastavil pojistnou částku na 3 miliony a nikdy se nezeptal, jestli je to ještě správně. Dnes by obnova stála 5,5 milionu. Podpojištění o 45 %.
Nebo druhá chyba: přehlížení vedlejších staveb. Garáž nebo kůl se požárem zničí - a pojišťovna říká: „To nebylo v smlouvě.“
Co dělat, když už jste podpojištění?
Nemusíte čekat na příští rok. Můžete si pojistnou částku zvýšit kdykoliv. Stačí napsat pojišťovně e-mail nebo zavolat. Neexistuje žádný poplatek za zvýšení. A většina pojišťovně nevyžaduje nové ocenění - stačí, že zadáte novou částku a potvrdíte, že odpovídá skutečné hodnotě obnovy.
Pokud si nejste jistí, jakou částku zadat - použijte kalkulačku. Nebo si dejte na 10 % víc, než vám kalkulačka vyhodí. To je bezpečný buffer. Většina lidí se bojí přepojištění. Ale přepojištění je jen o přeplacení pojistného. Podpojištění je o tom, že zůstanete bez domu.
Nezapomeňte také na pojištění domácnosti - to je jiná částka. Tam se pojišťuje nábytek, elektronika, šatníky, kuchyňské spotřebiče. Ta částka se také mění s inflací. Pokud jste koupili novou kuchyni za 150 tisíc, ale pojistná částka je stále na 80 tisíc, máte problém.
Když se poškodí vaše nemovitost - co vás čeká?
Když se stane neštěstí, první věc, kterou pojišťovna zkontroluje, je pojistná částka. Pokud je nižší než skutečná hodnota obnovy, hned začne počítat podíl. Nezajímá ji, že jste se nevěděli. Nezajímá ji, že jste před 5 lety přijali smlouvu bez přečtení. Nezajímá ji, že jste měli dům od rodičů.
Je to matematika. A matematika neodpouští.
Nejlepší způsob, jak se chránit: každý rok, v lednu, si otevřete kalkulačku pojišťovny, zadáte plochu a stáří. A pak se zeptejte: „Je to stále správně?“ Pokud ne - změňte to. Ihned. Bez odkladu.
Nejde o to, kolik peněz máte. Jde o to, že když se něco stane, nechcete mít v ruce kus papíru, který říká: „Omlouváme se, zaplatíme jen 60 %.“
